Se você precisa contratar um plano de saúde pela primeira vez para a sua empresa e não sabe por onde começar, você está no lugar certo.
Nós entendemos que fazer essa escolha não é uma tarefa fácil. Afinal, existem muitas opções e você precisa encontrar o plano com melhor custo-benefício e que atenda as necessidades dos colaboradores, sem prejudicar o financeiro da empresa.
A boa notícia é que a Pipo pode, e vai, ajudar você nessa missão. Vamos lá?
Neste artigo, você encontra:
- O que é um plano de saúde empresarial?
- O primeiro passo é entender o contexto
- O que mais levar em consideração?
- Principais perguntas sobre o plano de saúde para empresas
- Quais são as vantagens de oferecer um convênio médico corporativo como benefício?
- Com quem comprar o plano de saúde empresarial?
O que é um plano de saúde empresarial?
O plano de saúde empresarial é um convênio médico destinado aos colaboradores de uma empresa. A ideia é facilitar o acesso a determinados procedimentos de saúde por meio da contratação de uma rede credenciada ou própria.
De modo geral, o funcionamento é simples: a operadora do plano de saúde disponibiliza uma rede de serviços (profissionais, clínicas, laboratórios, hospitais) e cobra uma mensalidade para utilização.
Vale lembrar que o empregador não tem obrigação de oferecer um plano de saúde empresarial. Além disso, o funcionário pode optar por não contratar o serviço se já tiver um convênio individual. É um benefício opcional!
Esse benefício — que também pode incluir familiares dos funcionários, trabalhadores temporários e até mesmo colaboradores aposentados — é regulamentado pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS).
Por ser um serviço que acolhe vários clientes ao mesmo tempo, o plano de saúde empresarial pode apresentar alguns benefícios para as empresas e funcionários, como um preço menor na mensalidade, descontos em medicamentos e maior cobertura.
O primeiro passo é entender o contexto
A primeira pergunta que precisa ser respondida quando o assunto é a contratação de um produto de assistência médica e hospitalar é: quem vai usar o plano de saúde?
É fundamental conhecer o perfil dos colaboradores para entender quais são as suas necessidades e conseguir decidir as características do produto. Caso contrário, o plano de saúde pode gerar insatisfação e problemas para todo mundo.
As principais informações que precisam ser analisadas são:
- número de colaboradores em cada faixa etária — você sabia que quanto maior é a idade do funcionário, mais alto é o preço da mensalidade do plano para ele? Isso acontece porque a operadora entende que pessoas mais velhas precisam de cuidados médicos com mais frequência;
- gênero dos funcionários — existem serviços médicos que são específicos para homens e mulheres;
- estado civil, número de filhos e a idade deles — lembra que o plano de saúde também pode acolher cônjuges e familiares?;
- número de funcionários com doenças crônicas — faça um levantamento do percentual de colaboradores com doenças crônicas para verificar se o plano tem suporte para as enfermidades mais comuns, como bronquite, diabetes e hipertensão.
O que mais levar em consideração?
Além de entender qual é o perfil de quem vai utilizar o produto, confira quais outros pontos precisam ser verificados para escolher um plano de saúde empresarial.
Abrangência nacional x abrangência regional
O plano de saúde empresarial pode ter abrangência nacional ou abrangência regional.
A abrangência nacional significa que o beneficiário pode utilizar a rede credenciada em todo território nacional, já a regional, permite a utilização apenas na rede credenciada regionalmente.
A área de cobertura impacta diretamente no valor do plano e na utilidade do serviço aos funcionários.
Se os colaboradores costumam fazer viagens a trabalho, por exemplo, um plano de saúde com abrangência nacional pode ser a melhor alternativa.
Empresas que atuam em regime home office precisam ficar atentas à abrangência do plano. Se existem colaboradores trabalhando em várias regiões do país, faz todo o sentido que a empresa contrate um plano de abrangência nacional.
Coparticipação
A coparticipação em plano de saúde é uma modalidade muito adotada e que pode tornar o benefício mais barato para o empregador.
Funciona dessa forma: a empresa banca a mensalidade do plano e o funcionário paga uma taxa para cada serviço que utilizar. O pagamento é feito por meio de desconto na folha de pagamento.
O valor da tarifa varia de acordo com:
- o procedimento (consulta, exame, cirurgia);
- o prestador de serviço (qual estabelecimento de saúde foi escolhido);
- a apólice com seguradora (documento que mostra os deveres e direitos dos envolvidos).
Além de ajudar na economia da empresa, a coparticipação também serve para incentivar os funcionários a utilizarem de forma responsável os serviços médicos. Afinal, ninguém vai querer pagar por um procedimento sem necessidade.
Contribuição
Nos planos de saúde contributários, o colaborador é responsável por pagar a mensalidade de forma integral ou parcial. Assim como acontece na coparticipação, o valor é descontado na folha de pagamento.
A grande diferença é que nos planos de saúde com coparticipação o funcionário precisa pagar uma parte dos procedimentos que aproveitou, já na contribuição o pagamento deve ser feito mesmo que nenhum serviço seja utilizado.
Sinistralidade
A sinistralidade está relacionada aos gastos que a operadora teve para atender uma determinada população. Para calcular a taxa de sinistralidade, que ajuda a definir o reajuste do plano de saúde, a empresa compara o sinistro (custos com os beneficiários) e o prêmio (receita recebida por aquele contrato).
Portanto, a sinistralidade está diretamente relacionada com o custo do plano de saúde empresarial.
Para evitar que o plano pese no orçamento, é importante conscientizar os funcionários sobre o bom uso da rede credenciada e investir em um ambiente de trabalho saudável.
A Pipo Saúde pode te ajudar nisso! Os nossos membros têm acesso ao Me Ajuda — um canal exclusivo disponível por e-mail e Whatsapp — e podem tirar dúvidas sobre questões relativas à saúde e o uso do plano de saúde. Além disso, no nosso canal no Youtube tem ótimos conteúdos para quem quer entender mais sobre o universo do convênio empresarial de um jeito descomplicado.
Modalidade de inclusão
Durante a contratação de um plano de saúde para a sua empresa, você irá se deparar com dois modelos de inclusão de vidas. É importante entender suas diferenças:
Compulsório
A empresa é obrigada a incluir todos os seus colaboradores no plano de saúde. Apenas funcionários que já possuem convênio médico — seja da mesma operadora ou não — podem ficar de fora.
Nesse caso, no momento da implantação, será preciso comprovar essa situação apresentando a carteirinha e boleto de pagamento do plano individual do colaborador. A grande vantagem aqui é o custo, uma vez que essa modalidade costuma ter uma cotação mais barata.
Livre adesão
Já no plano de saúde de livre adesão, a empresa não precisa incluir todos os colaboradores. Dessa forma, o benefício pode ser contratado apenas por um grupo específico e é possível permitir que os funcionários escolham se vão aderir ao convênio ou não.
Esse formato de inclusão permite mais flexibilidade e garante liberdade tanto para o empregador quanto para o colaborador.
Cobertura do plano
A cobertura do plano de saúde empresarial é um fator muito importante. Afinal, é ela quem define quais procedimentos estão disponíveis para os beneficiários.
Conheça as alternativas e o que elas oferecem:
- Ambulatorial: consultas médicas em clínicas ou consultórios, exames e tratamentos ambulatoriais.
- Hospitalar sem obstetrícia: serviços hospitalares como atendimento ao pronto-socorro ou internações, sem garantir assistência ao parto.
- Hospitalar com obstetrícia: serviços hospitalares como atendimento ao pronto-socorro ou internações, com garantia de assistência ao parto e durante 30 dias após o parto;
- Odontológico: prestação de serviços exclusiva para atendimentos odontológicos.
Reembolso no plano de saúde empresarial
O plano de saúde empresarial pode ser contratado com ou sem opção de reembolso. Em planos com reembolso, o beneficiário pode escolher o prestador de serviço que preferir para realizar os serviços cobertos pelo plano, mesmo que ele não seja da rede credenciada.
Nesse caso, o pagamento é feito pelo colaborador e a operadora do plano de saúde realiza o reembolso do valor em no máximo 30 dias.
Entretanto, nem sempre o valor é reembolsado de forma integral — geralmente a operadora disponibiliza uma tabela com o percentual de reembolso garantido em cada procedimento.
A melhor solução é incentivar os funcionários a utilizarem a rede credenciada e optar pelo reembolso só quando não houver outra saída.
Reajuste do plano de saúde empresarial
A ANS autoriza as operadoras a realizarem reajustes nos planos de saúde e estabelece uma série de regras para que esse processo seja justo.
O reajuste mais comum no plano de saúde é o anual, que acontece quando o contrato completa 12 meses. Nos planos corporativos, ele varia de acordo com o número de vidas da empresa. Fica assim:
- empresas com até 29 vidas: essa organizações são reunidas em um único grupo, que é chamado de pool, e a agência determina uma taxa única de reajuste — que é calculada com base na sinistralidade do grupo;
- empresas com 30 vidas ou mais: os contratos são reajustados de acordo com as definições estabelecidas em contrato.
Além do reajuste anual, as operadoras também podem realizar o reajuste por faixa etária, que varia de acordo com a idade do beneficiário, e por sinistralidade.
Use nossa calculadora abaixo para saber o possível reajuste que sua empresa pode sofrer.
Tipo de acomodação
Em caso de internação, o beneficiário recebe apoio do plano de saúde contratado. No entanto, o tipo de acomodação deve ser decidido antecipadamente. Por isso, nós vamos te explicar a diferença entre os dois principais tipos de acomodação:
Enfermaria
É quando o quarto é dividido com outros pacientes - geralmente duas ou três pessoas. Para evitar constrangimentos, os horários de visitas e as regras de permanência do acompanhante são menos flexíveis. Essa é, geralmente, a alternativa mais barata.
Apartamento
Apesar do nome, o apartamento é um quarto semelhante ao da enfermaria. A principal diferença é que não é preciso dividir a acomodação com outros pacientes, o paciente tem acesso a um banheiro de uso exclusivo e as regras para acompanhantes são mais brandas. A privacidade tem um custo, por isso, essa alternativa custa mais..
Plano odontológico: incluir ou não?
Oferecer um plano odontológico aos funcionários pode ser um diferencial importante no recrutamento de novos talentos, retenção de colaboradores e aumento da produtividade da empresa.
Geralmente, a inclusão de serviços odontológicos é oferecida de forma facilitada e com descontos pela operadora de plano de saúde — o que torna o custo por vida nos planos odontológicos bem mais acessíveis. De qualquer forma, é importante avaliar com cuidado o custo-benefício para fazer a escolha certa!
Carência do plano de saúde empresarial
Quando falamos de carência, estamos falando do prazo que o beneficiário precisa aguardar para começar a utilizar determinados procedimentos do plano de saúde, como serviços de parto, cirurgia ou atendimentos de urgência.
A ANS determina o tempo máximo de espera, mas cada operadora de plano é livre para definir a sua carência, desde que respeite o que foi estabelecido pela legislação. Portanto, essa é mais um ponto que precisa ser avaliado na durante o processo de contratação de um plano de saúde para a sua empresa.
Vale destacar que, de modo geral, a carência para utilizar serviços de urgência e emergência é de 24 horas.
Seguro de saúde ou plano de saúde?
O seguro de saúde e o plano de saúde servem para garantir a cobertura de assistências médicas e hospitalares aos seus clientes. No entanto, existem algumas diferenças na prestação desses serviços.
Com o seguro de saúde, por exemplo, os clientes podem consultar as instituições e médicos que preferirem. O plano de saúde disponibiliza uma rede própria ou credenciada para oferecer o atendimento.
No seguro, o reembolso é garantido em todo o país, desde que não ultrapasse o valor limite estipulado em contrato.
Já no plano de saúde, como vimos, também existe a possibilidade do reembolso ser realizado quando o beneficiário for atendido fora da rede credenciada.
Além disso, os planos de saúde são oferecidos por operadoras e não por seguradas — como é o caso dos seguros de saúde.
Principais perguntas sobre o plano de saúde para empresas
Ainda está com dúvidas? Não se preocupe. Nós sabemos que o assunto é complexo e separamos as principais perguntas sobre planos de saúde empresarial para esclarecer tudo para você.
Medicina ocupacional substitui plano de saúde?
Não. A medicina ocupacional e o convênio médico empresarial são serviços complementares, que colaboram muito para o bem-estar dos funcionários.
A medicina ocupacional trabalha de forma preventiva, ajudando no tratamento e na identificação de possíveis riscos à saúde dos funcionários.
Quando ela está sendo bem executada, os colaboradores sentem menos necessidade de serem atendidos pela rede credenciada e isso reduz o valor do plano de saúde corporativo.
Qual o mínimo de colaboradores para contratar?
Ter planos de saúde não é uma exclusividade para grandes empresas.
Negócios que têm entre 2 e 99 funcionários podem contratar planos para pequenas e médias empresas.
Apesar de existirem operadoras que não aceitam este perfil, muitas outras aceitam pessoas jurídicas e até mesmo MEI.
É possível acompanhar o uso do plano de saúde?
Depende. Pequenas e médias empresas, (geralmente com menos de 100 ou 200 vidas, número que varia de acordo classificação da operadora) não têm acesso aos dados de sinistralidade. Isso acontece porque o valor da sinistralidade é calculado para o grupo de empresa, ou seja, com base no que todas as empresas daquela faixa gastaram.
Já empresas com mais de 100 ou 200 vidas (faixa que varia de acordo com a operadora) ficam fora do pool e podem acompanhar o valor da sinistralidade do seu plano. Nesse caso, a corretora de saúde é responsável por entrar em contato com a operadora do plano e solicitar esses dados periodicamente.
Acompanhar o uso dos planos de saúde é algo muito interessante para entender se os colaboradores estão utilizando bem o benefício e agir de forma preventiva caso isso não esteja acontecendo.
Afinal de contas, a frequência e a forma que os funcionários utilizam o plano influencia diretamente a sinistralidade e o valor que a empresa precisa pagar para a operadora de saúde.
A empresa pode ter dedução de impostos?
Sim. Além de todos os benefícios para o bem-estar e a produtividade da empresa, a contratação do plano de saúde também pode ajudar a reduzir a carga tributária.
Isso acontece por meio de incentivos fiscais do governo e, para os colaboradores, através da dedução do valor pago por ele no Imposto de Renda.
É possível fazer upgrade de plano depois da contratação?
Se a empresa contratou um plano, mas quer melhorar a categoria do benefício e manter o acordo empresarial, pode ser possível fazer um upgrade.
Para isso, no entanto, é necessário que o contrato tenha as opções disponíveis para a mudança e quais são as regras para que ela seja realizada. Em alguns casos, o contrato não permite a realização do upgrade e outros determinam que ele só pode acontecer após 12 meses. É necessário verificar o documento com atenção.
Dependente tem carência no plano de saúde empresarial?
Depende. Se o funcionário demorar a solicitar a inclusão de dependentes isso pode levar ao período de carência, ou seja, eles vão precisar aguardar um tempo para começar a aproveitar a cobertura integral do plano.
Caso o colaborador faça a solicitação nos primeiros 30 dias a partir da assinatura do contrato do plano empresarial, a carência não vai existir.
É possível fazer portabilidade de plano?
Sim, o beneficiário de qualquer tipo de convênio, inclusive o empresarial, pode solicitar a troca de plano de saúde. E o melhor: a portabilidade permite a mudança de plano sem a necessidade de cumprir um novo período de carência.
Para isso, é preciso respeitar as regras estabelecidas pela Resolução Normativa nº 438. Veja quais são os principais critérios para solicitar a portabilidade:
- estar em dia com as mensalidades;
- respeitar o período mínimo de permanência (2 anos para quem pede a 1ª portabilidade e 1 ano para quem solicita a 2ª ou demais portabilidades);
- que a troca seja para um plano que tenha o valor igual ou inferior ao plano de origem;
- manter o vínculo com o plano atual.
Como cancelar com o plano de saúde empresarial?
A RN 412 determina as normas para o cancelamento de todos os tipos de planos de saúde. Nos planos corporativos, caso o colaborador decida que não quer mais utilizar o plano, a empresa é a responsável por entrar em contato com a operadora para cancelar o serviço.
O prazo para conclusão do processo de cancelamento é de 30 dias. Se a organização não solicitar a exclusão dentro desse período, o funcionário pode entrar em contato direto com a operadora de saúde para fazer isso.
O cancelamento do contrato também pode acontecer por interesse da operadora de saúde. Caso a empresa não realize os pagamentos corretamente, por exemplo, é possível que a operadora cancele o plano corporativo.
O que é downgrade de convênio médico empresarial?
Como vimos, o upgrade de plano de saúde é quando o beneficiário de um serviço inferior migra para um serviço superior dentro do mesmo contrato. Já o downgrade é quando o oposto acontece, ou seja, o beneficiário decide ir para um plano mais simples.
Os dois processos são previstos na legislação, mas é necessário verificar quais são as regras e possibilidades de cada operadora.
O que é rol mínimo?
O ROL mínimo é uma lista de procedimentos, que inclui exames, cirurgias e consultas, que o plano de saúde é obrigado a cobrir. Essa listagem de serviços é determinada pela ANS (Agência Nacional de Saúde) e pode ser consultada no site da instituição.
Quais são as vantagens de oferecer um convênio médico corporativo como benefício?
Você sabia que diversos estudos apontam o plano de saúde empresarial como o benefício mais querido entre os brasileiros? Segundo uma pesquisa feita pela Catho, assistência médica é um benefício almejado por 74,6% dos profissionais.
Oferecer o convênio médico como benefício corporativo sempre foi importante, mas ganhou ainda mais relevância durante a pandemia do coronavírus. Afinal de contas, a maioria das pessoas passou a se preocupar mais com a saúde e em ter recursos para conseguir lidar com a doença e seus efeitos (inclusive na saúde mental).
Confira as principais vantagens:
- redução da taxa de absenteísmo — colaboradores mais saudáveis e motivados faltam e atrasam menos;
- aumento da produtividade — com mais qualidade de vida e se sentindo mais valorizados pela empresa, os funcionários tendem a executar melhor os seus trabalhos;
- melhora do clima organizacional — os melhores cuidados com a saúde dodo corpo e da mente, melhoram o bem-estar dos times e tornam o ambiente de trabalho mais agradável.
- atração e retenção de talentos — oferecer bons benefícios ajuda a empresa a melhorar sua imagem enquanto marca empregadora (o que contribui para atrair ótimos talentos)e incentiva os atuais funcionários a continuarem na organização.
Com quem comprar o plano de saúde empresarial?
Agora que você já deu os primeiros passos e sabe quais critérios avaliar na hora de contratar um plano de saúde para a sua empresa pela primeira vez, você só precisa de uma empresa que te ajude nesse processo.
A Pipo Saúde está aqui para otimizar a sua busca e facilitar a gestão de benefícios. Muito mais do que uma corretora, somos um parceiro estratégico do seu RH e, juntos, podemos elevar a sua saúde corporativa para outro nível.
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